Эквайринг — что это такое, какие бывают виды, стоимость и тарифы 10 самых популярных банков

Статьи

Эквайринг — это приём безналичной оплаты от клиентов с помощью пластиковых карт. Клиент видит только одну сторону эквайринга: прикладывает карту к терминалу и оплачивает услугу. Для бизнеса все сложнее: нужно договориться с банком, установить терминал, платить комиссию и надеяться на безопасность платежей.

В эквайринге кроме продавца и клиента участвуют банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счет, на который будут поступать средства от клиентов, техническое оборудование и решает все технические проблемы. За свою работу банк-эквайер получает комиссию.

Банк-эмитент — это банк, который предоставил карты клиентам. Деньги клиента лежат на счёте банка-эмитента и в момент оплаты переходят на счёт банка-эквайера.

Содержание
  1. Как работает эквайринг
  2. Почему эквайринг это выгодно и удобно
  3. Какие минусы есть у эквайринга
  4. Торговый эквайринг
  5. Мобильный эквайринг
  6. Интернет-эквайринг
  7. Из чего формируется стоимость эквайринга
  8. Кто участвует в эквайринге
  9. Эквайринг: как это работает
  10. Сколько стоит эквайринг
  11. Самые распространенные виды эквайринга
  12. Эквайринг — это элемент платежной системы
  13. Эквайринг: что это такое простыми словами
  14. Зачем нужен эквайринг?
  15. Виды эквайринга
  16. История внедрения
  17. Современное применение
  18. Кто предоставляет Эквайринг
  19. Обменный эквайринг
  20. Выбор эквайера
  21. Преимущества
  22. В чем выгода эквайринга
  23. В чем минусы эквайринга
  24. Выбираем самый выгодный эквайринг
  25. Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга
  26. Процедура подключения эквайринга
  27. Безопасность эквайринга
  28. Часто задаваемые вопросы
  29. Заключение
  30. Эквайринг — функции и особенности
  31. Что такое интернет-эквайринг
  32. Как работает интернет-эквайринг
  33. Немного о тарифах

Как работает эквайринг

Перевод средств проходит в несколько этапов:

  1. Покупатель вводит пин-код пластиковой карты.
  2. Данные карты отправляются в процессинговый банковский центр. Там проверяется остаток средств на карте.
  3. Если средств достаточно, происходит списание. Если нет — то терминал выдает ошибку.
  4. Терминал выдаёт чеки для продавца и покупателя.
  5. Банк переводит сумму продавцу и сразу берет свою комиссию.

В случае интернет-эквайринга всё выглядит примерно также, но чеки будут не бумажными, а электронными и придут клиенту на почту. Вместо терминала покупатель «общается» с платёжной страницей: оставляет данные карты, вводит код, и с его счёта списывают оплату.

Почему эквайринг это выгодно и удобно

  • Экономия на инкассации. Не нужно тратиться на перевозку и хранение наличных. За безопасность средств на счёте отвечает банк.
  • Защита от фальшивых купюр. Продавцу не нужно проверять купюры на подлинность. Все расчёты проходят без наличных.
  • Быстрый способ расчёта. Деньги поступают на счёт продавца не моментально, но очень быстро.
  • Увеличение клиентской базы. Клиентам удобно платить картой. Если в торговой точке есть терминал для оплаты картами, то будет больше клиентов и больше доверия к продавцу.

Какие минусы есть у эквайринга

  • Комиссия. Она может быть весомой для маленьких торговых точек. Но безопасность платежей окупает комиссию.
  • Возможность сбоев. Система эквайринга может работать с ошибками, поэтому стоит выбирать банки, которые модернизируют процессинг оплаты.
  • Износ оборудования. Терминалы могут ломаться. Поэтому важно выбрать: самому заниматься ремонтом оборудования или подключить более дорогой тариф, чтобы банк сам обслуживал оборудование.

Торговый эквайринг

Его используют в магазинах, кафе, АЗС — там, где продавец лично встречается с клиентом. Банк предоставляет продавцу POS-терминал, клиент прикладывает к нему карточку и оплачивает покупку. Через POS-терминалы осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек. Торговый эквайринг дороже других видов, но платежи в нём безопаснее, чем в мобильном.

Мобильный эквайринг

Для него нужен мобильный POS-терминал, который напрямую подключается к смартфону продавца. Это удобно для небольших торговых точек, курьеров или тех, кто принимает клиентов на дому. Например, девушка шьет игрушки и упаковывает подарки, а клиенты приезжают к ней домой. Она может использовать для оплаты мобильный эквайринг.

Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг

Этот способ подходит для интернет-магазинов и других бизнесов, в которых клиенты не встречаются с продавцом напрямую. Допустим, девушка, шьющая игрушки, не встречает клиентов дома, а использует доставку. Тогда для оплаты она может использовать специальный сервис, например, Яндекс.Кассу. Такие сервисы выполняют роль посредников между продавцами и банками — они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Вместо терминала используют защищённую платёжную страницу — покупатель вводит реквизиты для оплаты, вводит код, и деньги переходят на счёт продавца.

Из чего формируется стоимость эквайринга

Она зависит от вида эквайринга, услуг, которые предоставляет банк и от размера компании.

Банк может предоставить разные услуги. Он отвечает за безопасность платежей, обслуживание оборудования, обучение продавца по работе с терминалами. Также в стоимость входят лицензии на эквайринг от платежных систем. Чем больше систем, тем больше затраты банка на комиссию, тем выше тариф.

Еще тариф зависит от компании: банки смотрят на оборот с продаж по банковским картам, количество торговых точек, репутацию продавца.

Агрегатор, предлагающий интернет-эквайринг, тоже может предоставить разные услуги: например, подключившись к Яндекс.Кассе, можно выставлять счета, принимать платежи в мессенджерах, продавать в кредит. Как и в офлайн-эквайринге, агрегатор отвечает за безопасность платежей и работу сервиса с низким уровнем сбоев.

Кто участвует в эквайринге

В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.

Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.

Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.

Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.

В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются POS-терминалы (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков. О других вариантах эквайринговой техники читайте ниже.

Эквайринг: как это работает

Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:

    настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга: в случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы), обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее, обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.), подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.

В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:

    Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников. Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функциональность сайта в случае с интернет-эквайрингом. При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.

Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка, отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.

Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где осуществлялась продажа, за 1-3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту, после чего деньги со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.

В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:

Сколько стоит эквайринг

Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?

По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:

1 Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» – Interchange Fee).

Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.

Есть зависимость и от типа магазина. У продуктовых торговых точек комиссия ниже, чем, например, у торгующих крупной бытовой техникой. Причина – в вероятности возврата товара и, как следствие, в необходимости проводить «обратную» операцию эквайринга – возвращать деньги на карту покупателю. Если в случае с продуктами это редкость, то возвращенный топовый 120-сантиметровый телевизор приводит к необходимости перегонять обратно достаточно крупную сумму.

Также на размер комиссии влияет тип карты клиента. Чем статуснее платежное средство, тем дороже обходится покупка – правда, для эквайера, а не для покупателя. Самые «затратные» – золотые и карты с персональными условиями. По кредитной карте комиссия выше, чем по дебетовой. На этом, в частности, построена стратегия банка «Тинькоф»: активно развивается направление кредитных карт, причем даже стандартные имеют статус Platinum.

И, разумеется, процент комиссии зависит от оборота компании. Базовые цифры прописываются в договоре и затем корректируются в случае отклонения от изначально предполагавшихся величин.

2 Комиссия банка-эквайера.

Назначается самим банком, может быть любой. За счет этой составляющей кредитные организации обычно проводят различные акции для привлечения клиентов-юрлиц и ИП. Ниже вы найдете сравнительную таблицу с комиссиями и прочими платежами 10 самых популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга.

3 Комиссия платежной системы.

Доля этой составляющей невелика, международные платежные системы живут за счет объемов. Комиссия фиксированная, зависит от числа операций за единицу времени (например, за месяц), может взиматься как с эквайера, так и с эмитента.

Самые распространенные виды эквайринга

В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:

1 Торговый эквайринг

В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.

2 Интернет-эквайринг

Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.

3 Мобильный эквайринг

Для отдельных видов бизнеса, а также для торговых точек с малым оборотом и при оплате картами на выезде (такси, курьеры, выездные продажи товаров и услуг) есть технология передачи денег через мобильные POS-терминалы. Они управляются со смартфонов через специальные мобильные приложения. В мире существует целый ряд подобных сервисов: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway и другие. Они отличаются более высокой комиссией, однако имеют и существенные плюсы для малого и среднего бизнеса: полноценный эквайринг можно организовать с нуля с относительно невысокими затратами.

4ATM-эквайринг

Терминалы и банкоматы с возможностью оплаты тех или иных услуг – это тоже разновидность эквайринга.

Эквайринг — это элемент платежной системы

Современные расчеты трудно представить без использования банковских карт.

Чтобы расплатиться за товар с помощью карты, необходимо не только наличие специального устройства (платежного терминала) у продавца, но и возможность информационного взаимодействия между ним и банком. Эквайринг реализует в себе все эти функции.

Чтобы реализовать возможность безналичного расчета, предприниматель должен заключить с банком специальный договор. Таким образом, эквайринг — это еще и форма договорных отношений между продавцом товаров либо услуг и банком.

В 2018 году доля безналичных расчетов в России составила 55 %. То есть можно говорить о незначительном, но преобладании таких платежей над традиционными.

Большинство банков предлагают такую услугу бизнесу на различных условиях.

Подпишись на наш канал в Яндекс Дзен — Онлайн-касса!
Получай первым горячие новости и лайфхаки!

Эквайринг: что это такое простыми словами

Эквайринг — это техническое и информационное взаимодействие между кредитной организацией, продавцом и покупателем.

Чтобы простыми словами охарактеризовать эквайринг и объяснить, что это такое, достаточно представить стандартную ситуацию. Покупатель намерен приобрести в магазине товар и не использовать при этом наличные.

Чтобы расплатиться без использования наличных, продавец должен иметь специальный терминал для считывания средств контактной и бесконтактной оплаты. Кроме того, сведения о произведенной оплате должны быть направлены в банк продавца для зачисления денежных средств, то есть терминал должен быть подключен к информационной системе банка. Если все условия выполнены, деньги успешно будут зачислены на счет продавца, и операция будет завершена.

Зачем нужен эквайринг?

Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.

  • Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база.
    Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
  • Сокращается время обслуживания.
  • Отсутствие необходимости пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
  • Возможность дистанционного ведения бизнеса.
  • Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
  • Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
  • Экономия на услугах инкассации.

C точки зрения покупателя:

  • Удобство и быстрота покупки.
  • Надежность расчетов.
    Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача.
  • Расширение географии покупок.
    Онлайн-оплата позволяет совершать покупки в магазинах по всему миру.
  • Программы лояльности, скидки и бонусы.
    Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.

1. Задай вопрос нашему специалисту в конце статьи.
2. Получи подробную консультацию и полное описание нюансов!
3. Или найди уже готовый ответ в комментариях наших читателей.

Виды эквайринга

Можно выделить три разновидности эквайринга:

  • Торговый или банковский эквайринг — наиболее распространенный вид, заключающийся в приеме банковских карт для оплаты покупок. Для данного вида обязательным условием является наличие специальных считывающих устройств, которые и позволяют совершить процедуру списания денежных средств c одного банковского счета и зачисление их на другой счет.
  • Интернет-эквайринг — позволяет осуществлять оплату онлайн без использования специального считывающего оборудования. Вместо этого пользователь переадресуется на специальную страницу банка в Интернете, где в защищенном режиме вводит данные банковской карты для дальнейшего списания.
  • Мобильный эквайринг — самая «молодая» разновидность, позволяющая принимать безналичную оплату смартфоном. Этот способ удобен для оплаты в ситуациях, когда затруднительна установка терминалов (такси, курьеры и пр.).

Каждая из разновидностей имеет свои преимущества и недостатки. Например, преимуществом торгового эквайринга является его распространенность. Онлайн-эквайринг открывает новые рынки, но связан с повышенными рисками мошенничества и несанкционированного списания денег. Статистические исследования показывают, что этот аргумент является барьером для многих пользователей. Мобильный эквайринг связан с ограниченным техническим функционалом мобильных терминалов и платежных устройств.

Тем не менее, технологии развиваются, в том числе и в сфере безопасности и защиты платежей. Повышение уровня защищенности финансовых операций привлекает к безналичным расчетам все большее число пользователей.

История внедрения

На этапе запуска функциональные возможности услуги были очень ограниченные. Предпринимателям для совершения операции требовалось выполнить множество действий — например, снять «слепок» (в профессиональной терминологии — «слип») банковской карты с реквизитами при помощи небольшого механического устройства под названием «импринтер». Этот процесс не был защищённым, поскольку не было прямой связи с банком для оперативного получения данных о состоянии счета клиента, и определить наличие денежных средств на карте плательщика было физически невозможно. Для того, чтобы уточнить данные, кассиру приходилось совершать звонок в банк и выснять информацию о финансовых возможностях клиента, и только после получения положительного ответа из банка происходила процедура оплаты. Позднее появились терминалы, которые позволяют обеспечивать непрерывную связь с банком и ,в случае нехватки средств на карте при оформлении покупки, информируют о невозможности ее совершения.

Современное применение

В наше время практически все организации и предприниматели используют эквайринг. Это очень удобно, так как предоставляя услугу оплаты банковской картой, полностью исключается возможность оплаты клиентом товаров фальшивыми купюрами и значительно снижаются затраты на инкассацию наличных средств, а клиент при этом не беспокоится о сдаче «мелкими купюрами» и, самое главное, наличии этих купюр в своем кошельке для совершения покупки. Более того, организация, принимающая кредитные карты, как показывает статистика, увеличивает объем своих продаж на 25% . Специалисты связывают этот показатель с ростом незапланированных покупок.

Кто предоставляет Эквайринг

Установкой и обслуживанием терминалов для приема платежей по пластиковым картам, управлением автоматизированными точками приёма пластиковых банковских карт занимается банк-эквайер.

В обязанности банка-эквайера входят следующие услуги:

  • установка оборудования (платежного терминала),
  • обучение сотрудников компании проведению консультаций клиентов и предоставлению услуги по оплате товаров при помощи банковской карты,
  • обеспечение бесперебойного доступа к системе моментальной проверки наличия финансовых возможностей плательщика на момент совершения сделки,
  • предоставление программно-технического обеспечения аппаратов приема платежей.

Обменный эквайринг

Одним из популярных видов эквайринга является АТМ-эквайринг банковских карт. В наше время практически все организации выплачивают заработную плату по безналичному расчету, для этого каждому сотруднику банк оформляет карточку для перевода денежных средств. Для получения наличных средств персоналу необходимо воспользоваться банкоматом (АТМ).

Выбор эквайера

Чтобы подключить торговый эквайринг, предпринимателю необходимо изучить условия, предлагаемые банками-эквайерами. Основные характеристики, по которым организация выбирает банк:

  • Стоимость эквайринга. При совершении каждой транзакции банк взимает определенный процент, прописанный в договоре. Трансстройбанк предоставляет гибкую тарифную сетку обслуживания клиента, а также снижение процентной ставки при росте прибыли компании.
  • Спектр услуг, предоставляемых банком — установка и обслуживание оборудования, обучение персонала по работе с терминалами оплаты. Все эти услуги и квалифицированную помощь специалисты АКБ «Трансстройбанк» (АО) оказывают бесплатно. Также Банк ежедневно предоставляет электронные отчеты по совершенным операциям, которые позволяют организациям точно рассчитывать потоки денежных средств.
  • Выбор платежной системы. Банк-эквайер работает с каждой платежной системой индивидуально, поэтому условия по работе с различными видами карт могут отличаться. В АКБ «Трансстройбанк» (АО) приниматься карты следующих платежных систем: VISA International, MasterCard Worldwide, МИР.
  • Оборудование, предоставляемое банком. От технических параметров устройства и программ, установленных на нем, зависит скорость и безопасность операций.

Преимущества

Совершение платежей с помощью банковских карт стало обычной процедурой. Такой вид расчета имеет ряд неоспоримых преимуществ — снижение риска получения фальшивых купюр, исключается риск «обсчета» клиента, для организаций гораздо ниже становится потребность в инкассаторских услугах.

Таким образом, эквайринг является простым решением многих задач для всех участников рынка торговых и банковских услуг, поэтому каждая организация, заинтересованная в развитии своего бизнеса, должна обеспечить своих клиентов возможностью оплаты товаров и услуг посредством банковских карт.

В чем выгода эквайринга

Наличие возможности принимать оплату картами – это признак «зрелости» бизнеса, его серьезности. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Подсчитано, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты примерно на 10% выше, нежели при расчете живыми деньгами. Есть и другие плюсы использования эквайринга.

    Сокращение затрат на инкассацию

Речь идет как о финансовых затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации, то есть об экономии времени. Следует учитывать, что часть высвободившихся средств уйдет в счет оплаты комиссии, однако при серьезных оборотах и правильно выбранном тарифе это несущественный фактор.

    Защита от мошенничества с наличными деньгами

Поддельную купюру продавцу теоретически можно «впарить», даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.

    Увеличение средней суммы покупки

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность использования кредитных карт. По информации ЦБ РФ на 1 января 2018 года, в стране считаются действующими 31,6 миллиона кредиток. Большим плюсом для покупателей является кэшбэк, бонусы и другие программы лояльности, часто применяемые как банками, так и магазинами.

    Улучшение качества обслуживания клиентов

Речь идет, прежде всего, о сдаче – при оплате банковской картой ее не нужно искать, нет необходимости и просить у клиента дополнить сумму до круглой, чтобы сдать одной купюрой. Также, при наличии в торговой точке грамотного персонала, ускоряется процесс обслуживания каждого покупателя.

    Привлечение новых клиентов

Актуально для торговых центров с арендуемыми площадями, а также для отдельных сегментов рынка. Понятно, что при наличии платежного терминала переманить клиентов от тех, у кого такого терминала нет, – дело техники.

В чем минусы эквайринга

Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:

    Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать. Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки. Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.

Выбираем самый выгодный эквайринг

Практически каждый серьезный банк предлагает услуги эквайринга. Однако далеко не всегда эта опция оказывается выгодной для того или иного вида бизнеса. Прежде чем подключиться к программе, необходимо проанализировать все предлагаемые условия и выбрать наиболее подходящие. Выделим самые важные факторы.

1 Тип и стоимость оборудования, предлагаемого банком.

От типа оборудования зависит размер первоначальных вложений и трат на обслуживание. Сейчас на рынке представлены 3 варианта аппаратов для платежей при помощи карт:

    POS-терминалы

Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.

    Импринтеры

Предшественник POS-терминалов, сейчас используется, в основном, для подстраховки на случай сбоев связи. Идентификация происходит за счет снятия оттиска карточки, авторизация осуществляется кассиром по телефону.

    Кассовые аппараты с функцией эквайринга

Поскольку с середины 2017 года все торговые организации, использующие эквайринг, в обязательном порядке должны подтверждать каждую покупку кассовым чеком, а также передавать эту информацию в налоговую инспекцию, востребованы кассовые аппараты с функцией приема карт. Их стоимость выше, чем у POS-терминалов, однако они заметно автоматизируют процесс эквайринга. Сенсорные терминалы с функционалом полноценных кассовых аппаратов продаются от 40 тысяч рублей за единицу.

2 Тип связи оборудования с банком

Вариантов связи несколько. Наиболее продвинутый и удобный – Wi-Fi: терминал связывается с банком через беспроводные каналы. Также широко распространен проводной Ethernet – это наиболее надежный способ. Кое-где еще сохранились GPRS и даже ветхозаветный dial-up – это наиболее дорогие и самые медленные виды связи сейчас. Впрочем, 48-битный модем считается одним из самых защищенных способов коммуникаций.

3 Платежные системы, с которыми взаимодействует банк

Каждый банк имеет свои приоритеты по взаимодействию с теми или иными международными платежными системами (МПС). Чем шире их спектр, тем более выгодным будет эквайринг. Крупнейшими МПС сейчас являются Visa International и MasterCard Worldwide, а также менее используемые в РФ American Express и Diners Club. Также в современной России существенное значение имеет возможность обслуживания карт национальной платежной системы «Мир», которая появилась после введения санкций в 2014 году. «МИР» уступает по количеству пользователей таким МПС, как Visa и Mastercard, тем не менее все госслужащие и сотрудники бюджетных организаций обязаны перейти на использование карт системы «МИР». И в ближайшем будущем эта отечественная система будет вытеснять иностранных конкурентов, или, как минимум, существенно потеснит их на рынке.

4 Текст договора эквайринга

В договоре оказания услуг эквайринга должны быть отражены все существенные условия взаимодействия банка и торговой точки. Рассмотрим подробнее взаимные права и обязанности, которые обязательно перечисляются в тексте.

Обязанности банка:

    Установить оборудование Провести обучение сотрудников (как первичное, так и после существенных обновлений программных продуктов или протоколов взаимодействия) Обеспечить бесперебойную работу терминалов, круглосуточную техническую поддержку Средства на счет продавца должны поступать строго в оговоренный в договоре срок.

Права банка:

    Взимать комиссию за оказание услуги эквайринга В одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания (если эти изменения своевременно опубликованы на официальном сайте кредитной организации) Возвращать деньги покупателю за ошибочно выполненные платежи Прекращать сотрудничество при снижении оборотов фирмы-продавца ниже определенной в договоре отметки

Обязанности фирмы-продавца:

    Установить оборудование и/или программное обеспечение и начать обслуживать банковские карты клиентов Оплачивать комиссию, установленную в договоре Не использовать в операциях эквайринга оборудование, предоставленное не банком, с которым заключен договор Соблюдать условия договора с банком

Права фирмы-продавца

    Информировать своих клиентов об услуге эквайринга, в том числе путем рекламы Использовать терминалы, начиная со дня заключения договора

Значимой частью договора эквайринга являются приложения к нему. В них содержатся полные инструкции по использованию оборудования, указаны используемые платежные системы, возможные причины ошибок и отклонения операций, все контакты служб технической и информационной поддержки и так далее.

5 Качество сервиса банка-эквайера

Многое зависит от серьезности отношения банка к своим обязанностям по договору. Важнейший аспект – качество обучения персонала компании-продавца. Инструктаж должен содержать информацию как минимум о следующих моментах:

    Правила работы эквайрингового оборудования Процедура обслуживания клиента Типы и виды банковских карт, разница между ними при обслуживании, определение поддельных карт Процедура отмены авторизации Процесс возврата покупки

Также о качестве сервиса говорит готовность эквайера оказывать техническую поддержку круглосуточно 7 дней в неделю.

6 Финансовые условия банка-эквайера

Параметр, который самым серьезным образом отражается на стабильности бизнеса, – срок перечисления средств со счета банка-эквайера на счет продавца. Обычно данный период составляет 1-3 дня, в зависимости от типа эквайринга, имеющегося оборудования, процессингового центра и географического расположения банка.

И само собой разумеется, что до заключения договора необходимо оценить вероятные расходы на эквайринг, с учетом всех составляющих: стоимости оборудования, платы за услуги, стоимость техобслуживания.

Тариф на использование эквайринга может быть как стандартным, так и индивидуальным. Во втором случае учитывается специфика организации – продавца: размер оборота, сфера деятельности и так далее.

Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга

Банк Комиссия банка (%) Платеж за оборудование (руб/мес) Особенности
Сбербанк 0,5%-2% 1700 – 2200 Комиссия при использовании карт Сбербанк Maestro или Сбербанк Visa Electron ниже, чем при использовании сторонних Visa Maestro MasterCard и др.
ВТБ От 1,6% В индивидуальном порядке Наряду с традиционными для РФ платежными системами (в т.ч. «Мир») принимаются к оплате карты American Express и UnionPay International
Альфа-банк 2,5-3% (на торговый эквайринг чаще всего – 2,75%, на интернет-эквайринг в большинстве случаев – 2,5-2,75%) 1850

Приобретение – от 7700 руб/один POS-терминал.

На эквайринг без открытия р/счета тарифы определяются в индивидуальном порядке (в зависимости от оборота и предоставленных документов)
Райффайзенбанк 1,89 – 2,19% От 990 руб. (минимальный тариф – на аренду аппарата с типом связи dial-up) Есть возможность активировать участие в дисконтной программе банка при подключении эквайринга
Тинькофф 1,6-3% 1990-3990

Приобретение: 18500 – 19500 руб/терминал

Комиссия снижается при приобретении пакета услуг, при этом растет стоимость ежемесячного платежа
Промсвязьбанк 1,1%-1,8% (в зависимости от сферы использования, самая низкая комиссия – платежи в госструктуры и фаст-фуд) По договоренности с банком Использование всех ведущих международных платежных систем (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) и «Мир»
Уралсиб 1,65-2,6% От 2600 руб (плата за обслуживание, за аренду плата не взимается) Только Visa и MasterCard
Точка 1,3%-3,5% От 975 Индивидуальная комиссия на интернет-эквайринг при больших оборотах
Авангард 1,7-2,2% по торговому эквайрингу,

2-3,5% по интернет-эквайрингу

200 – 950 Через 49 месяцев аренды терминал переходит в собственность торговой точки.
Русский стандарт 1,8-3,5% Приобретение: от 13500 руб/терминал Возможно оформление эквайринга без посещения офиса банка

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

    паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга), карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.

Безопасность эквайринга

Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.

Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.

Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.

Часто задаваемые вопросы

У меня счет в одном банке, а наилучшие условия по эквайрингу – в другом. Могу ли я воспользоваться эквайрингом без открытия счета?

Торговый эквайринг предоставляется только при наличии расчетного счета в банке, так что получить эту услугу вообще без открытия счета нельзя. Однако если у вас есть счет в другом банке, то ничто не мешает стать клиентом по эквайрингу в «чужой» кредитной организации. Но нужно учитывать, что прохождение средств через два банка – это дополнительные комиссии и более длительный срок зачисления денег на счет.

А вот интернет-эквайринг допускает возможность приема средств с банковских карт без открытия счета. Данная услуга представляет собой обеспечение безналичного перевода денег с банковской карты покупателя на счет продавца (в том числе личный). Другое дело, что банки не предоставляют подобные услуги, в Сбербанке или ВТБ24 вам сразу укажут на дверь. Существуют специальные сервисы, которые выполняют роль посредников между продавцами-ИП и банками: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Эвотор и другие. Они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Индивидуальный предприниматель может открыть интернет-магазин и пользоваться услугами подобного сервиса даже без открытия счета. Но платить налоги наличкой – это прошлый век, поэтому лучше счет все-таки заиметь.

Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и каждый вариант в разных случаях может оказаться предпочтительнее. Многие банки предлагают установку своего терминала и его техническое обслуживание бесплатно. При этом комиссия будет выше, чем при использовании собственного аппарата продавца.

Также при использовании арендной техники банк устанавливает требования к обороту. К примеру, если в месяц у вас покупают меньше, чем на 100 тысяч рублей, процент комиссии повышается на 0,5%. При покупках меньше, чем на 50 тысяч банк расторгает договор. При сезонном бизнесе или вынужденных перерывах это очень неудобно.

Покупка терминалов в собственность требует серьезных разовых вложений (особенно если необходимо несколько приборов). Также аппараты придется перепрошивать под требования конкретного банка, это тоже не бесплатно (сумма сопоставима с месячной арендой терминала в Сбербанке или ВТБ24) . Зато в дальнейшем вы не будете ограничены требованиями к обороту, а процент комиссии во многих банках окажется ниже.

Нужно ли пробивать чеки при использовании интернет-эквайринга? Они же все равно никуда не уйдут, не по почте же посылать!

Закон № 54-ФЗ требует от продавца при любой покупке в обязательном порядке выдавать покупателю кассовый чек. Но есть один нюанс. Если речь идет об интернет-эквайринге, в случае оплаты банковской картой подтверждающим документом становится электронная квитанция. Она учитывается как официальный документ при составлении бухгалтерской и налоговой отчетности, а также является основанием для возврата товара («Правила продажи товаров дистанционным способом», постановление правительства РФ №612 от 27.09.2007). Электронная квитанция обычно отправляется клиенту автоматически на адрес электронной почты, указанный в форме заказа товара.

Может ли банк отказать в заключении договора эквайринга?

Кредитные организации очень редко отказывают клиентам в договоре эквайринга. Для банка это достаточно выгодная услуга, поэтому к партнерам относятся лояльно. В Альфа-банке утверждают, что политика привлечения клиентов регламентирует активное привлечение к пользованию эквайрингом именно компаний, соответствующих требованиям банка. Отказывают обычно тем, кто пришел по собственной инициативе и выглядит в глазах банка не очень хорошо с точки зрения отчетности и репутации.

Уральский банк реконструкции и развития, по информации его пресс-службы, отказывает желающим организовать эквайринг примерно в 5-6% случаев. Существенно чаще отказы встречаются в сфере интернет-эквайринга (до 12%).

Чаще всего банк «футболит» клиента, если у того плохая бизнес-репутация или есть сомнения в легальности бизнеса. Также служба безопасности банка проверяет руководство компании-соискателя на наличие в прошлом фактов уголовного преследования за экономические преступления. Если речь идет об интернет-эквайринге, то дополнительным поводом для отказа может стать неправильно оформленный сайт интернет-магазина.

Представитель одного из банков рассказал историю, которую во многих финансовых организациях называют характерной. Банк подписал договор с лизинговой компанией, предоставляющей в пользование автомобили. Однако через некоторое время на счета фирмы с карт частных лиц ежедневно начали поступать крупные суммы, которые затем выводились со счета. Проверка показала, что компания фактически брала займы у частных лиц без «ярко выраженного желания их вернуть». Договор эквайринга был расторгнут.

Банк «Авангард» отказывает в интернет-эквайринге, если нет подтверждения реальной работы интернет-магазина – сайт не обновляется, признаков клиентской активности нет.

Московский кредитный банк принципиально не сотрудничает с организациями, продающими «пиратскую» продукцию.

Каким должен быть сайт интернет-магазина, чтобы банк без проблем предоставил интернет-эквайринг?

Требования платежных систем к содержанию сайта следующие:

    На портале обязательно должна быть размещена контактная информация, а именно: реквизиты продавца, адрес, номер телефона (лучше, если стационарного). Интернет-магазин должен предоставлять описание товаров и услуг достаточное для того, чтобы потребитель осознанно сделал выбор. В данном случае финансисты беспокоятся не об удобстве потребителя, а о сведении к минимуму возврата товаров из-за обстоятельств, не связанных с качеством изделий. Подробная инструкция по оплате с логотипами используемых платежных систем. Подробные сведения о возможности отменить заказ или вернуть товар надлежащего качества (также необходимо перечислить товары, которые не могут быть возвращены продавцу, если не имеют признаков брака). Сведения о доставке товара. При отсутствии даже одного из перечисленных пунктов банк может отказать в интернет-эквайринге или перенести ваш бизнес в разряд «повышенные риски» и увеличить комиссию.

Хочу досконально разобраться в эквайринге, чтобы и с банком разговаривать подготовленным, и на будущее впросак не попадать. Какими правовыми актами регулируется эквайринг?

Чтобы в полной мере ознакомиться со всеми законодательными тонкостями, которыми регулируется эквайринг, стоит прочитать следующие документы:

    Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990). Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003). Федеральный закон «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003). Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.). Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006). Федеральный закон «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011). Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011). «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (Постановление правительства РФ № 470 от 23.07.2007). Постановление правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007). «Положение ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004). «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.2011). Письмо УФНС РФ «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (№ 30-08/1/43844 от 13.09.2000). Письмо УФНС РФ по г. Москва «О праве организации не отражать в кассовой книге часть выручки, полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (№ 09-24/038509 от 11.05.2006). Письмо Министерства по налогам и сборам «О кассовом оборудовании и картах» (№ 29-12/41320 от 23.07.2003).

Заключение

Эквайринг или прием оплаты за покупки с банковских карт – логичное решение для растущего бизнеса. Использование этого инструмента позволяет расширить клиентуру, упростить процедуру обслуживания и в конечном итоге увеличить прибыль. Услугу эквайринга предлагают практически все крупные банки страны и ряд небанковских организаций.

Чтобы грамотно выбрать банк-партнер, нужно оценить свои обороты, сравнить комиссии финансовых учреждений за каждую операцию, а также размер платы за аренду оборудования для эквайринга. Последнее можно сразу приобрести в собственность – это потребует более серьезных вложений на первом этапе, но сократит затраты в дальнейшем. Расходы зависят в том числе и от типа используемого оборудования: устаревшие форматы со связью через 48-килобитный модем или GPRS обойдутся дешевле, современные беспроводные терминалы – дороже.

Если вы решили подключить интернет-эквайринг, будьте готовы к тому, что комиссия окажется немного выше, а проверка банка – немного тщательнее, чем в случае с торговым эквайрингом. Зато не нужно покупать или брать в аренду терминалы, все операции происходят прямо в интерфейсе сайта вашего интернет-магазина.

Не будем забывать и еще один важный момент: с 2015 года все торговые организации с оборотом от 60 миллионов рублей в год обязаны принимать у клиентов оплату банковскими картами.

Эквайринг — функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.

Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.

Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.

Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.

Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.

Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.

Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.

Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.

В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.

Оцените статью
Добавить комментарий